本集重點

1.不想當月光族、如何利用有限薪水投資理財？

2.小資女適合選擇風險較高的股票投資嗎？

3.未出生的嬰兒可以保保險嗎？

4.保險和股票投資應該多久檢查和調整一次？

從保險到股票，如何投資理財，才能將有限薪水發揮最大效益？對於新手爸媽來說，小孩的教育基金、醫療開銷、家庭財務如何分配才能減少壓力？本集邀請富邦協理-姬敏軒小姐0919-947567為我們介紹~

不想當月光族、如何利用有限薪水投資理財？保險和儲蓄應如何分配比例？

如果想要達成未來理想的生活化需要檢視自己的財務部分，但在大多的部分沒有再把薪水做一個良好的分配，有時候會聽說我的月薪不差但是回過頭發現沒有太多的存款，比較簡單的方式針對一些小資族群的話，可以利用一些理財的分配比例來分配自己的薪水，這是滿重要的一件事情，比例原則是適用在各種不同的收入，透過這些方式後，讓自己穩健的累積財富，跟大家分享儲蓄和支出可做托善的分配，比較常聽見的532跟631的法則，可以依照個人的財務支出做調整，今天跟大家分享比較適合理財新手的631法則，那631法則簡單來說就是把我們生活開銷把它歸類為60%，生活開銷是指所有的消費，舉凡是生活會花到的錢都包含在60%裡面，接下來30%是儲蓄，假設平時都有在定時的儲蓄這個比例是可以做調整的，比如15%是做儲蓄的部分，那另外15%在拿去做一些投資，理財的部分總共是30%，最後10%針對月光族的話可以去做風險規劃就是保險，保險就是預防跟降低風險的發生，從這個角度把自己的財務比例先列出來，可能在薪水收入裡有多少是花費在哪裡，可以從60%裡面去檢視有哪些是必要支出的部分，上面分享到631比例原則未來薪水上漲每個月的儲蓄也會跟著上漲跟著提高，也不用煩惱要儲蓄多少。

投資股票市場的初學者應該先學習哪些基本知識？股票、基金、ETF該如何選擇？

在進入股票市場之前要先做功課，先了解不同投資產品的特性，才能做出適合的選擇，像台積電就是台股，像最近痕很熱門的輝達這是屬於美股的部分，所以主要先去了解什麼是股票市場，以股票市場來說以台股是指投資人持有公司部分所有權的憑證，也是企業為了要籌資金選擇將自己的所有權分隔成數份並透過股票證卷進行籌資，所以說就是可以做這間公司的股東，但股票的部分像台股可能就有分類，有上市、上櫃、興貴這3種類型，這3種類型比較簡單的方式就是看最底實收資本額，其中資本額門檻依公司上市股票最高的，那股票次高是上櫃，興櫃是最底的。

買外幣也是一種投資選擇，姬敏軒小姐會建議日圓下跌時多購入嗎？

購買外幣也是投資的選擇，不過還是要考量多方面的因素，因為像日幣下跌，可以考慮說未來的匯率跟經濟趨勢的預測，未來的日幣會不會持續下跌還是是短期的現象呢，也要去了解日圓下跌的原因，因為像過去比較多客戶會配置一些南非幣，一樣南非幣屬於高級資產，息利部分也會較高，但匯率貶值也很

快，所以還是要去評估一下，雖然外幣在一個走跌的過程是不是適合做進手的部分，還有投資的目的，買日幣的目的是什麼?是屬於短期投資還是長期投資呢，如是賭短期投資，建議要有對市場較高的敏感度和風險，如是賭長期投資，可以評估日幣的長期穩性和潛在的收益，建議要多方面的去了解匯率的走勢、投資的目的跟風險管理。

小資女適合選擇風險較高的股票投資嗎？在投資股票或基金之前，需要考慮哪些風險因素？

如果選擇股票風險會比較高連帶的報酬率也會比較高，在選擇股票投資或是基金之前，要先評估一下自己的財務狀況，先確保有應急的資金，不要用生活用的資金進行高風險的投資，再來是自訂自己的投資目標了解自己的投資期限和收益預期，確定是否跟自己選擇的投資產品是不是適合，當然也可以有多樣化的投資組合，就是不需要全部放在股票或是全部都放在基金，多種投資的話可以分散降底投資的風險。

如果是一個小家庭(一家四口)該如何管理家庭財務？有哪些適合家庭的投資選項？

假設以一個小家庭一家四口，我覺得家庭財務是滿重要的，像家庭財務可以分以下幾點，可以先去做自訂的預算像一個月家庭支出是多少跟家庭的收入，還有要建立應急的資金，比如可以預留三到半年依每個的狀況不同去做調整，如果真的遇到一些需要資金的運用，醫療緊急預備金都可以從這邊支付，那另外儲蓄投資的計畫去自訂短中長，當然每個人的投資跟儲蓄計畫的不一樣，例如像購房對有些人是長期的目標、有些人是急需要房產比較傾向短期的部分，或是小孩的教育或未來的退休規劃，都要去做一個衡量部分，像家庭的投資選項不外乎就是定存或是儲蓄，但以這兩種來說，比較屬於較安全比較保守的一個配置，再來就次股票或債捲，可以選擇比較多元的市場去做一個配置，債卷比較屬於是固定收益的，像常聽到的蘋果公司債或是台電公司債，這些都是會有一個固定金流的收入，像基金或房產醫療保險跟保障的部分，可以從這些去著手評估。

如何規劃債務還款順序？高利率先還是金額低的先？

應該是說自己的財務帳要弄清楚如何去做最有效的應用資金，其實大部分人都會有或多或少程度的債務，比方說比較多的就是房貸，一定要先弄清楚有多少的錢可以去做投資或是還債的部分，取決有很多的因素，比如自己的風險承受度收入來源的數量、流動性需求、家庭的開銷跟工作的安全性，先釐清手上的債務的部分可能有房貸信用卡貸款，建議先做列出包括利息的成本、還款的條件還有時間、每一個寬限期的長短，釐清現狀的部分，之後再去檢查各個利率的部分，常見的像信貸，信用卡的利率會比較高、小額貸款是次高、房貸是屬於較低，可以把債務做整合，藉由貸款方式去做償還，去評估說這樣的是不是可以的，像現在銀行可能不動產再膨脹增值，現階段的跟之前的房貸可能是不同的，也可以跟比較常往來的銀行做一個詢問，現在以我的不動產拿出來做貸款還有增貸的空間嗎，有增貸的空間也許就可以償還自己的信貸或是車貸。

很多不孕症的也來我們臻品中醫調理，後來懷孕後更是對得來不易的小孩子保護有加，那未出生的嬰兒可以保保險嗎？

是可以的，像現在壽險有一個叫做婦嬰險，是針對懷孕的婦女跟腹中的嬰兒所設計的保單，那一般的醫療險保障含概的保障內容懷孕到生產的過程當作正常的生理現象而非醫療行為，所以醫療保障的範圍都會包括懷孕的媽媽跟寶寶，婦嬰險的話目前各個壽險公司可以投保的規範不同，像有些壽險公司會希望說懷孕的週數不要超過30週的部分，所以可以跟比較常往來的銀行或是壽險跟保金的代理人去做諮詢，如果有這方面的需求婦嬰險也是可以承保的。

為剛出生的嬰兒設立教育基金有哪些策略？需要優先考慮哪些投資方式？

現在很多父母會幫小孩開一個帳戶，去把每年的壓歲錢去存起來，最常遇見的是台幣外幣證卷的帳戶，現在台灣人滿喜歡存股的，這些可以去做一些評估考量，像除了開外幣帳戶外，未來外幣的計價投資理財，例如外幣的投資或保單也可以去做配置，新生兒比較著重部分是屬於醫療保險跟定期定額的投資，因為年紀還小，像愛因斯坦說的比原子彈威力還大的是富利，富利是很可怕的力量，尤其是運用在投資

透過簡單的72法則去做運用，如果想幫小孩做教育基金的話，必須仰賴長期的規畫和理性的選擇跟不懈的堅持，比方就像定期定額的長期的投資，除了幫小孩做教育基金的同時父母本身的保障需求，因為隨著小孩的到來也要評估一下自己的壽險跟意外險的保障，有可能隨著小孩的報到而增加。

父母想為孩子的未來醫療開銷儲蓄，該如何進行？

小朋友的花費跟教育的過程一筆龐大的數字，要提前做準備可以透過專款專戶的方式去存教育基金那也是透過定期定額存教育基金或投資，可以依據子女不同的年齡階段才取適合的投資組，有些父母也會讓小孩學習負擔，可能部分負擔一些學費就是有學貸，讓小孩覺得對自己負責。

保險和股票投資應該多久檢查和調整一次？有工具或服務可以幫助個人更好地管理薪水和投資嗎？

現在資訊很發達，可以透過一些專家去做保單的檢視，因為保險是會隨著個人跟家庭情形的變動而有所調整，保障需求也會跟著改變，所以建議每年都要檢視一下保單是不是足夠或調整，還是保障範圍要不要加強或投保資料是否要變更，保單的部分還是要因人而異，不同的年紀會有不同的想發，還有要適時的去看保單的狀況。

姬敏軒小姐都是如何培養穩定的理財心態呢？會因為市場波動而焦慮到睡不著嗎？

其實會跟客戶分享就是投資會把目前暫時不會用到的資金拿來做分配，我覺得這才是投資的初衷，假設今天我們做的投資會讓我們緊張會影響情緒，那可能是不是就需要做調整，那我自己的部份的話比較採多元分散。

我有朋友有時會因為投資市場不理想而睡不著，阿利博士有建議的飲食或運動幫助他改善失眠嗎？

各位朋友可以嘗試看看「阿利博士腹式呼吸法」請收聽EP108：吸氣4秒、摒氣8秒、吐氣8秒，它和一般所謂的的腹式呼吸有什麼不同呢？

原則上是相同的，但腹式呼吸的吐納速度較快，根據臨床經驗、修正為阿利腹式呼吸法、其重點是更強調放慢呼吸速度，當減緩呼吸速度，整個人就會放鬆下來，交感神經作用下降，副交感神經作用提升。止咳、清心安神的作用。 百合適用於心煩意亂、失眠多夢，尤其是情緒引起的睡眠問題。

那阿利也特別推薦一款能幫助入睡的茉莉氣巡茶，它由100%天然成分製成，無任何化學添加，專為改善睡眠、放鬆心情而設計。含有茉莉花和洋甘菊等成分，不僅幫助入睡，還能美化肌膚，獲得國際好喝認證、連續6年最高評價的一款養生茶。

我也很好奇阿利博士都怎麼用中藥調理失眠？跟西藥又有什麼差別呢？

中醫說「心主神明」，基本上所有的腦神經活動主要都是歸於「心」，因此有睡眠困擾的人，常由「心火旺」所造成，這類人大多容易心煩、思慮多、舌尖紅、晚上多夢，這可以用一些退肝火的中藥，例如柴胡、枳殼、桂枝、芍藥、甘草等中藥做成中藥助眠茶來改善。

中藥調理例如：

當歸：具有補血和調經、活血止痛的功效。 當歸能養血調血，對於血虛引起的蒼白、心悸失眠有很好的改善效果。

枸杞子：具有滋補肝腎、益精明目的功效。 枸杞子適用於肝腎陰虛引起的眼乾澀、視力模糊、腰膝酸軟、失眠多夢等症狀。

酸棗仁：具有養心安神、潤腸通便的作用。 酸棗仁適用於心血不足、心神不寧引起的失眠、多夢、

易醒等睡眠障礙。

茯苓：具有健脾利濕、寧心安神的功效。 茯苓適用於脾虛濕盛、思慮過度引起的失眠、記憶力減退等症狀。

目前西醫治療失眠，主要採行為治療及藥物兩種方式。行為治療會先請患者寫睡眠日記評估睡眠品質、再進一步練習冥想等等行為放鬆身心改善睡眠品質。一般透過行為治療而改善睡眠的患者，症狀多較輕微。因此若行為治療效果不佳，就須配合服用安眠藥。

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